真还是假：银行可以合法强制你购买其贷款保险才能获得贷款？ ...

很多人在申请房贷或消费贷款时都会产生疑问：银行是否有权要求借款人购买贷款保险（assurance emprunteur）？



答案是：原则上不能，但实际上情况要更复杂一些。

从法律层面来看，无论是法国法律还是欧盟相关法规，都没有规定个人必须购买贷款保险才能获得贷款。无论是购买自住房、购车，还是为企业购置设备申请融资，国家都不会强制要求借款人投保这类保险。

然而，真正决定贷款是否获批的，往往不是法律规定，而是银行与客户之间的合同关系。银行在放贷时承担着较大的资金风险，因此有权要求借款人提供足够的保障，以确保未来能够收回借出的资金。

法国保险经纪集团Kereis France总裁斯特凡·苏代克斯（Stéphane Soudeix）解释说：“如果客户拒绝购买保险，银行完全有权拒绝提供贷款，因为法律同样保护银行是否放贷的商业自由。”

换句话说，银行不能依据法律强制客户投保，但可以将保险作为贷款审批的重要条件。因此在现实中，很多借款人虽然拥有选择权，却很难在没有保险的情况下获得贷款。

房地产贷款和消费贷款在这一问题上的情况也有所不同。

在房地产贷款领域，贷款保险几乎已经成为标准配置。绝大多数房贷申请都需要附带保险保障。不过，借款人并不一定要接受银行提供的保险合同。法国《拉加德法》（Loi Lagarde）的一项重要改革，就是赋予消费者自由选择保险公司的权利。只要所选择的保险保障水平与银行要求相当，借款人就可以使用其他保险公司的产品，而不必被迫接受银行的团体保险合同。

相比之下，消费贷款市场的情况有所不同。虽然原则上也可以选择保险，但市场上的替代产品和竞争方案远没有房贷保险丰富，因此许多消费者最终仍会接受银行提供的保险服务。

那么，对于消费贷款来说，购买保险是否真的有必要？

专家认为，这取决于借款人的财务状况。如果发生重大意外，例如严重伤残、失去劳动能力或死亡，没有保险的情况下，贷款不会自动消失，剩余债务仍需偿还。这不仅可能导致贷款违约，还可能给家属带来额外经济压力，甚至影响继承财产的处理。

斯特凡·苏代克斯指出，只有在借款人拥有充足且能够随时动用的储蓄资金、足以在发生意外时一次性清偿贷款余额的情况下，不购买保险才具有一定合理性，而且不会危及家庭财务安全或继承人的利益。

除了是否购买保险之外，保险保障比例的设置同样重要。

对于夫妻共同贷款的家庭来说，银行顾问或财富管理顾问通常会根据双方收入情况，帮助确定保险责任分配比例（quotité）。这一比例直接关系到未来发生风险时保险公司承担的赔付额度，因此应尽量与家庭实际收入结构相匹配。

此外，随着家庭和职业状况的变化，原本合理的保险安排也可能逐渐失去适用性。例如：
- 家庭迎来新生儿；
- 一方长期休育儿假；
- 收入发生明显变化；
- 进行职业转换或创业；
- 休学术假或间隔年（année sabbatique）；
这些情况都可能影响家庭偿债能力和保险需求。

因此，专家建议借款人应根据职业发展和家庭变化情况，定期审查自己的贷款保险合同。最好每五年进行一次全面评估，确保保险保障仍然符合当前实际情况。如果家庭中收入较高的一方承担了越来越重要的经济责任，也应及时提高其保险覆盖比例，以便在发生意外时更好地保护家庭财务稳定。

总的来说，法国法律并没有规定贷款必须购买保险，银行也无权以法律名义强制客户购买其保险产品；但由于银行有权自主决定是否放贷，因此在实际操作中，尤其是房贷领域，贷款保险几乎已经成为获得贷款的重要前提。

来源：Capital